通过设计，所有类型的湖泊都应采用抽象技术，以最大程度地降低风险并为您提供更大的灵活性。

　　2018年4月，中国互金协会在披露34会员网贷平台逾期数据时通报称，部分机构披露数据逾期金额、代偿金额均为0，存在疑似虚假披露情况或者自担保情况。在次级资产的P2P领域，零逾期是不可能出现的，金融风险并不随着技术手段、风控手段而消除，而只是被各种名义的掩盖。

　　当然，掩盖逾期不仅有“逾期债权自动投标骗局”，还包括第三方代偿、刚性兑付等。只不过，在资金池模式被穷追猛打而臭名昭著之后，新的潜规则起而代之。这更是一种欺诈。

　　清退大潮

　　2016年的最后几天，在P2P行业整顿风口浪尖上，湖南攸县认为一个难得的好机会正在来临：行业面临调整和行业洗牌，一些P2P将选择利于行业的注册地区落户，于是重金打造了攸县互联网金融创新中心。时任湖南攸县县委书记谭润洪踌躇满志，在成立大会上说：只怕想不到，不怕做不到；不怕不敢做，就怕不敢想。

　　一年间，攸县用“对入驻企业全面提供配套办公用房，三年内免费”“全程为入驻企业代办注册登记、金融监管部门备案等相关手续”的优惠政策，高峰时一度吸纳引进71家P2P落户，被媒体称为“P2P第一县”。

　　仅仅一年不到，因为政策不明朗，证照不齐没法开展业务等原因，这些平台有的选择退出，有的成为僵尸企业，它们在2017年后陆续注销，如今剩下不到20家仍在消亡。

　　离谭润洪发言那一天整整两年后，他因严重违纪违法被湖南省纪委监委立案审查调查，“P2P第一县”是去是留更加扑簌迷离，直到2019年10月15日，这天，湖南对P2P网贷一刀切。24家网贷机构P2P业务均不符合相关规定，全部予以取缔。

　　不确定性政策的风险，从县城到省府到中央，自2014年到2018年，击中了卷入P2P创业洪流中的大多数。相似的情况还发生在在政府工作报告中，高层对互联网金融的政策，2014年是“促进互联网金融健康发展”、2015年是“互联网金融异军突起”、2016年是“规范发展互联网金融”、2017年是“对互联网金融等累积风险要高度警惕”、2018年是“健全互联网金融监管”。

　　13年来，投资人陪着创业者和金融诈骗者坐了一次过山车，要不是欺诈横行，“庞氏”满地，严监管的大刀也不会斩落得这般决绝。这些平台的崩塌，席卷了上万亿的个人财富，金融灾难之惨烈难以尽书，

　　2016年开始，业界掀起了一股对P2P商业模式的大批判。“P2P是让最傻的人借钱给信用最差的那批人。”证监会信息中心技术监管处原处长初壮如是说。初壮认定，P2P网贷根本不是互联网金融，它只是高利贷模式在互联网上的延伸，P2P的效率比金融机构低，但是利率却高。

　　过去几年，多数P2P平台一直是实际上的非存款类放贷组织，也是事实上的小贷放贷者。在2016年以前，因为资金池模式的普遍存在，多数网贷平台做的都是信用中介的活，有实际上的网络小贷角色。

　　P2P行业最大的问题之一，是没有解决商业模式可持续性问题，在投资端，投资人风险承受能力差，风险识别能力差，坐拥高收益，却难以承受高风险。在资产端，次级资产横行，征信短板明显，风控近乎失效。在平台方，盈利归平台，亏损归投资人。这三者，有着明显无法补齐的漏洞。

　　中国P2P行业的还存在的一个大问题是，缺少一个风险缓释机制。一旦行业爆雷，巨大的财产损失就将投资人引向街头。

　　而这一风险缓释机制，直到2018年底的P2P网贷备案工作方案里，才出现了雏形，监管对投资人进行20万投资限额，最明摆的逻辑是解决P2P风险的“涉众”性。

　　而伴随这种模式的是极差的用户体验、难抢的标的和严重的资金站岗现象。但是，在机构资金已成行业趋势的情况下，机构资金入场，普通投资人出走，又推动了一波投资迁徙潮。