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另外,有多家媒体曝消息称,梁孟松在会中向董事会递交书面辞呈。
模式之殇
今年10月中旬,LendingClub和拍拍贷——这两家世界上最具代表性的P2P网贷平台,前者宣布退出网贷业务,后者完成清退,彻底P2P告别。
P2P网贷消亡至今,人们还没忘记的几大“前锋”,大概要数孟加拉的格莱珉银行和美国的LendingClub。他们代表了两种形态,前者践行一种兼济天下的道德情怀,后者代表一种技术革新的商业模式。
LendingClub14年的坚持,换来了无尽的亏损,2014年底上市后,LendingClub的营收数据开始亮出来,2016至2019年,它分别亏损1.46亿、1.53亿、1.28亿、3070万美元。去年,LendingClub收购了一家名为Radius的波士顿在线银行后,再也不愿仍受这种屈辱,今年10月,宣布退出网贷业务,LendingClub说:
继续提供P2P服务在经济上不现实。
还记得5年前,P2P曾被高捧为金融创新。然而,它唯一的新鲜玩法是P2P技术——即点对点技术,而金融的本质风险,未能得到重视。
13年来,中国的P2P平台引狼入室,引入了资金池、第三方担保,做了风险自担的刚性兑付模式。
13年来,它们跟在银行后面,捡着原本被银行业金融机构风控筛选下的次级资产,在信用兜底、刚性兑付的商业模式下。通常是负债端能规模大肆扩张,资产端仍然维持它的风险本质,并且缺乏征信条件与风控有效性,这个时候,坏账产生并积累,P2P平台又通过如自动投标等手段,将不良债权,转让给新入的投资人。
过高的坏账和信用背书,要求P2P重资产运营,但信用中介这件事,轻资产的P2P哪能做得了?于是负债端大肆扩张,做大规模,用规模来延缓坏账率的风险爆发,风险逐渐累积,敞口放大,规模只能升高,不能降,20亿元、30亿元……直到自己也够不着。
所以,当2017年监管层拉下“双降”的铡刀,爆雷潮开始。这时P2P如梦初醒,谋求脱身上岸。但绝大部分平台,死于坏账风险敞口放大后的资金链断裂。2017年8月的“双降”以来,1800多家在运营平台死亡。以至于全军覆灭。
表:2015年至今待收余额10亿元以上爆雷平台不完全统计数据新金融洛书根据公开资料整理。
注:该统计是人工统计,与实际数据出入可能较大;部分不是严格意义上P2P平台,但以P2P名义行骗,归为P2P。按照表格的计算,2015年至今,待收10亿元以上的爆雷平台总共至少有高于2242亿元的待还余额,还有那几千家爆雷小平台的待收余额,合计起来,预估整个行业爆雷平台涉及整体待收余额可能不超过3500亿元。
回望互联网金融浪潮以来的几年,金融工具越来越多,金融机构也越来越多,但是融资成本是否得到下降?个人信贷动辄30%的沉重的利率,将理想打回现实。
如果总结整个P2P悲剧会发现,整个P2P生态圈都在追逐短期利益而忽视长期利益;P2P平台追求短期资产端的利益获得,以提高风险容忍度为前提的挖掘次级资产,投资人以短期高收益,放弃长期低风险收益,都是拿未来的利益来换取当前的效益罢了。
去年3月,运营10年、以大标著称红岭创投宣布清盘。创始人周世平曾在遭受数次亿元级借款违约中,表现出悲怆的英雄主义兜底行为,获得了投资人盛赞,但这些兜底的坏账后遗症,拖垮了红岭创投。
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